銀行口座の使い分け｜法人・個人・個人事業を「入金・支払い・予備」で管理

小さな会社を経営しながら、個人でも稼ぎがある40代に向けて書いています。法人・個人・個人事業と財布が3つあると、銀行口座は自然に増えていきます。どの口座が何のためのものかぼんやりしている、使っていない口座を放置したまま何年も経っている、法人の支払いをどの銀行でやると楽なのか決めきれていない。そういう状態の話です。

先に結論です。私は法人・個人・個人事業で口座を分けています。2026年9月15日時点で、開設中の口座は法人3行と個人名義8行の計11行です（個人事業用のFは個人名義8行に含まれます）。この記事では、用途と今後の扱いを整理した7行（法人3・個人3・個人事業1）を「入金」「支払い」「予備」で紹介します。この7行のうち入出金があるのは5行。残りの個人名義4行は用途を決めておらず、今回は入出金の状況まで確認していません。法人だけは入金の銀行と支払いの銀行を分けていて、個人はメイン1行に寄せ、個人事業は1行で完結。そして、紹介する7行のうち使っていない口座が2行あり、その見直しの条件も書きます。

この記事は、よい口座の組み方を示すものではありません。2026年9月15日時点で、私が実際にどう置いているかの記録です。銀行名と金額は出しません。

財布を3つに分ける考え方そのものは、法人・個人・個人事業のお金を分ける方法に書きました。この記事はその実務側で、口座をどこにいくつ置いて、なぜその銀行にしたかの話です。

この記事でわかること

• 開設中の口座の数と、この記事で扱う7行の用途・入出金の状況
• 用途を整理した7行を、法人・個人・個人事業の区分ごとにどう置いているか
• 法人だけ「入金の銀行」と「支払いの銀行」を分けている理由
• 個人でメイン1行に給与と支払いを寄せ、カードの引き落としだけ別にしている形
• マネーフォワード MEに連携している口座数と、実際に動いている口座数が違う理由
• 使っていない2行の扱い（片方は解約予定、片方は条件つきで一時的に残している）
• 口座を増やす前に決めている3つ

結論｜「開設中」「連携」「入出金あり」を分けて数える

最初に、数え方を3つに分けます。開設中の口座は、法人3行と個人名義8行の11行（個人名義8行のうち1行は個人事業用に使っています）。個人名義の8行は、すべてマネーフォワード MEに連携しています。この記事で扱う7行のうち、入出金があるのは法人2行・個人2行・個人事業1行の5行です。

そのうえで、この記事で扱うのは用途と今後の扱いを整理した7行（法人3行・個人3行・個人事業1行）です。個人名義の残り4行は、用途を決めないまま持っている口座で、入出金の状況も今回は確認していないので、この記事では数えていません（扱いは「使っていない口座」の節で触れます）。7行を区分ごとに並べると、こうなります。

法人は3行。地銀が1行とネット銀行が2行です。地銀は売上の入金専用。ネット銀行Aが支払いのすべて。ネット銀行Bは予備で、いまは使っていません（解約する予定です）。

個人は3行。すべてネット銀行です。ネット銀行Cがメインで、給与（役員報酬）の受け取りと、カード代を除く主な支払い。ネット銀行Dはクレジットカードの引き落とし専用。ネット銀行Eは予備で、こちらも動かしていません。

個人事業は1行。ネット銀行Fで、売上の入金も経費の支払いも全部やっています。

並べてみると、置き方に共通点があります。区分をまたぐ口座は1つもないということです。法人の口座で個人の支払いをしない、個人の口座に個人事業の売上を入れない。3つの財布を分ける記事で書いた「区分の中で完結させる」を、口座の面でそのまま形にしたのがこの7行です。

ユウジ

7行って多くない？そんなに要る？管理しきれないでしょ

タカシ

この7行のうち、実際に動かしてるのは5行だよ。残りの2行は使ってない。区分が3つあるから、1区分あたりで見ると法人2行・個人2行・個人事業1行。それくらいなら追える

法人｜入金は地銀、支払いはネット銀行1行に寄せた

法人だけ、入金の銀行と支払いの銀行を分けています。売上は地銀に入り、支払いはネット銀行Aから出ていくという形です。地銀に入った売上は、月に1回まとめてネット銀行Aへ移しています（金額は書きません）。

まず入金側。地銀を売上の入金専用にしている理由は、私の感覚です。法人の取引でネット銀行を指定するのは、まだ信用の面で心配な気がして、取引先に伝える口座は地銀にしています。

ここは正直に書いておきます。ネット銀行だと取引に支障が出るという事実を、私が確かめたわけではありません。取引先に伝える口座は地銀にしておきたい、という感覚で置いている、というだけです。同じ心配がない方なら、この1行は要らないかもしれません。

次に支払い側。法人の支払いはネット銀行A 1行に全部寄せています。振込も、引き落としも、経費の支払いも、出ていくお金はここから。理由は2つあります。

1つ目は、振込手数料が安いこと。法人の振込手数料は無料ではありませんが、安いです（金額は出しません）。振込の件数が重なるほど、1件あたりの差が効いてきます。

2つ目は、手続きがアプリの承認で済むこと。振込の操作がアプリで完結して、承認もその場でできます。

言い方を変えると、入金の口座は取引先に見せる口座、支払いの口座は自分が毎日触る口座です。見せる側と触る側で求めるものが違うから、法人だけ銀行が2行になっている、という整理です。

カネ活先生

入金と支払いを分けるかどうかに、正解はありません。タカシさんの場合は「取引先に伝える口座」と「自分が毎日操作する口座」で求めるものが違ったので2行になった、というだけです。ネット銀行なら信用されない、地銀なら安心、といった話ではありません。手数料やサービスの条件は銀行ごとに違い、改定されることもありますので、ご自身の取引の件数で、各銀行の公式情報をご確認くださいね

個人｜メイン1行に寄せて、カードの引き落としだけ別にした

個人名義の口座は8行あります。そのうち、個人の口座として役割を決めているのはメインのネット銀行C・カード引き落とし用のネット銀行D・一時的に残しているネット銀行Eの3行で、もう1行は個人事業用のネット銀行F（次の節）です。実際に入出金があるのはCとDの2行で、Eには入出金がありません。

ネット銀行Cがメインです。会社から受け取る給与（役員報酬）はここに入り、クレジットカードの引き落としを除く個人の主な支払いはここから出ていきます。生活費も、保険料の口座振替も同じ1行。カード代だけを別の口座に分けている形です。

法人から個人へ通常移すのは役員報酬です。これとは別に、個人のクレジットカードで法人の経費を立て替えた場合だけ、月に1回まとめて法人口座から返金を受けています。役員報酬と立替精算は別の動きで、同じ「法人から個人へのお金」としてまとめていません。

もう1行のネット銀行Dは、クレジットカードの引き落としに紐づけている口座です。カードの引き落としだけをここから落としています。主な支払いはCに寄せ、カード代の引き落としだけをこの口座に分けている、というのがいまの形です。

個人と個人事業の振込は、いまのところ無料枠の中で済んでいて、手数料は払っていません。振込手数料が気になっているのは法人のほうです。

保険料の扱いも書いておくと、生命保険と火災保険は口座振替にしています（固定費を見直した記事）。持っている口座と、役割を与えている口座は別、ということです。

ユウジ

あれ、前に「マネーフォワードに個人の口座を8行つないでる」って言ってなかった？3行じゃないよね？

タカシ

8行はいま持ってる口座の数で、全部つないでる。そのうち個人の口座として役割を決めてるのが C・D・E の3行で、入出金があるのは C・D の2行。個人事業用の F にも入出金がある。残りの4行は役割を決めないまま持ってる口座で、入出金までは今回見てないよ

「連携している口座」と「役割を決めた口座」と「入出金がある口座」は違う

マネーフォワード MEに連携した口座と実際に使う口座の違いを書いた記事では、個人の口座は8行と書きました。この8行は、2026年9月15日時点でいずれも開設中の、私が持っている個人名義の口座の数です。

同じ8行を役割で分けると、用途を確認したのは個人の3行（C・D・E）と個人事業用の1行（F）で、そのうち入出金があるのはC・D・Fの3行。残りの4行は用途を決めておらず、入出金の状況も今回は確認していません。残高が見えているので管理はできているつもりになりますが、用途を決めていない口座が混ざっています。

私の場合、個人名義で持っている8行をすべて連携しているので、連携数は「持っている口座の数」であって「使っている口座の数」ではありません。持っている口座、役割を決めた口座、入出金がある口座は、分けて数えたほうがいいと思っています。

個人事業｜1行で完結させている

個人事業は、ネット銀行F 1行で全部やっています。売上の入金も、経費の支払いも同じ口座。法人のように入金と支払いを分けてはいません。

この口座は、もともと持っていて使っていなかった個人名義の口座です。個人事業を始めるときに新しく作ったのではなく、眠っていた口座に役割を与えた形になります。個人事業用のクレジットカードの引き落とし先も、この口座です（法人用と個人事業用でカードを2枚に分けた記事）。

法人のように入金と支払いを分けていないのは、1行で回っていて、分ける理由がいまはないからです。入りも出も同じ1行、という置き方です。

個人事業と個人のあいだで動くお金もあります。個人のクレジットカードで個人事業の経費を払ったときは、個人事業の口座から個人の口座へ資金を戻しています。法人からの立替精算とは意味が違うので、同じ「精算」という言葉でまとめないようにしています。帳簿の付け方や税務上の扱いは、税理士等の専門家にご確認ください。

使っていない2行をどうするか

ここまでの7行のうち、入出金があるのは5行でした。残りの2行、法人のネット銀行Bと、個人のネット銀行Eが、使っていない口座です。個人名義で役割を決めていない4行も、扱いとしてはEと同じ「見直す口座」で、この節の考え方をそのまま当てはめます。

同じ「使っていない口座」でも、私は扱いを変えています。

法人のネット銀行Bは、解約する予定です。この口座ができた経緯はこうです。法人を設立したとき、メインにしたかったネット銀行で口座を作れませんでした。それで代打として別のネット銀行で作ったのがBです。そのあと支払いはネット銀行Aに寄ったので、Bは出番のないまま残りました。

いま、この口座に役割はありません。だから解約する予定にしています。まだ解約はしていません。解約済みではなく「解約する予定のまま置いてある」のが、いまの正確な状態です。解約の前に、引き落としが残っていないかを確認して、あとは銀行の案内に従います。

個人のネット銀行Eは、いったん残しています。ただし正直に書くと、いま使っていないのは理由があってのことではなく、ただの放置です。作ったあとに役割を与えないまま来ました。

残しているのは、将来この銀行の系列のクレジットカードを申し込むかもしれないからです。そのときに引き落とし口座として使える。ただ、申し込むかどうかはまだ決めていません。なので Eはカードを申し込むか決めるまでの一時保有で、申し込まないと決めた時点で解約候補に戻します。残しているあいだも放置はせず、引き落としが残っていないか、残高、登録している住所・連絡先、ログインの認証手段、その銀行の使っていない口座の取り扱いを確認しておきます。

2行の違いは、いまの役割と、見直す条件を決めているかです。Bは役割がなく見直す条件もないので解約へ、Eは「カードの申し込みを決めるまで」という期限つきで残す。これは私の保留条件で、「理由が1つあれば使っていない口座を残してよい」という一般的な基準ではありません。「もったいないから」「解約の手続きが面倒だから」は、放置を言い換えているだけだと思っています。

使っていない口座を置いたままにする不安は、私だけの話ではありません。全国銀行協会は、使わない口座をそのままにしたり通帳・カードの紛失を放置すると犯罪に利用されるおそれがあるとして、不要な口座は早めに解約するよう案内しています。また、10年以上取引のない預金は休眠預金等の対象になり得ます（対象になった後も、取引のあった金融機関で払戻しを受けられます）。使っていない口座に手数料がかかるかどうか、解約に何が要るかは銀行ごとに違います。各銀行の公式情報でご確認ください。

カネ活先生

使っていない口座は、引き落としが残っていたことに気づかない、長く動きのない口座の取り扱いが銀行ごとに決められている、といった点が問題になることがあります。残すなら「いつ見直すか」を決めておく、残さないなら早めに解約する。どちらにしても放置にしないことが先だと思います。解約の手続きや条件は銀行によって違いますので、各行の公式情報でお確かめくださいね

口座を増やす前に決めている3つ

7行を並べ直してみて、自分が何を基準に置いているのかが見えてきました。私の運用から言える範囲で、3つにまとめます。

1つ目、区分ごとに「入金の口座」と「支払いの口座」を先に決める。法人・個人・個人事業のそれぞれで、お金がどこから入って、どこから出ていくかを決める。私の場合、法人は入金と支払いを別の銀行にし、個人はメインのCとカード引き落とし用のD、個人事業はFの1行にしました。分けるか1行にするかより、決まっていること自体が先です。

2つ目、予備を残すなら、見直す条件を決める。今回紹介した7行には、入出金のないBとEがあります。個人のEは「カードを申し込むか決めるまで」という条件つきで残し、法人のBは条件がないので解約する予定にしました。口座を新しく作るときも、それが「入金」「支払い」「予備」のどれなのかを決めてから作るようにしています。

3つ目、持っている口座と、役割を決めた口座と、入出金がある口座を分けて数える。私は個人名義で8行を持っていてすべて連携していますが、用途を確認したのは4行（個人事業用を含む）で、そのうち入出金があるのは3行。残りの4行は入出金まで確認していません。家計簿アプリの連携数を見て管理できているつもりになると、この差に気づきません。数えるなら「役割を決めた口座」と「入出金がある口座」のほうを数えるようにしています。

ユウジ

なるほどね。口座の数を減らす話じゃなくて、1行ずつに役割があるかどうかの話なんだ

タカシ

そう。今回整理した7行に限っても、多いことより、役割を言えない口座があることのほうが問題だと思ってる

まとめ

• 2026年9月15日時点で、開設中は法人3行＋個人名義8行の11行（Fは8行に含む）で、個人名義8行はすべて家計簿アプリに連携。この記事で扱ったのは用途と今後の扱いを整理した7行（法人3・個人3・個人事業1）で、そのうち入出金があるのは5行。7行は、区分ごとに「入金」「支払い」「予備」の役割を決めて置いていて、区分をまたぐ口座はない
• 法人は3行。地銀＝売上の入金専用（取引先に伝える口座という私の感覚から）、ネット銀行A＝支払いのすべて（地銀から月1回まとめて移す。振込手数料が安い・アプリの承認で済む）、ネット銀行B＝予備で解約する予定
• 法人の振込手数料は無料ではないが安い（金額は出していません）。個人・個人事業の振込は無料枠の中で済んでいて、手数料は払っていない
• 個人は3行。ネット銀行C＝役員報酬の受け取りと、カード代を除く主な支払い、ネット銀行D＝クレジットカードの引き落とし、ネット銀行E＝予備（将来その銀行のカードを申し込むかもしれないので残している）
• 個人事業は1行。ネット銀行Fで入金も支払いも完結。もともと持っていて使っていなかった個人名義の口座で、個人事業用カードの引き落とし先でもある
• マネーフォワード MEに連携している個人名義の口座は8行（すべて開設中）。用途を確認したのは4行（個人3＋個人事業1）でそのうち入出金があるのは3行、残り4行は用途を決めておらず入出金は未確認。持っている数・用途を決めた数・入出金がある数は別物
• 使っていない2行はいまの役割と、見直す条件を決めているかで分けた。法人Bは役割がなく解約する予定、個人Eはカードを申し込むか決めるまでの一時保有（決めたら再確認）。使っていない口座の取り扱いは全国銀行協会・金融庁の案内も参照

今回の答えは、口座は区分ごとに「入金・支払い・予備」で置く。予備を残すなら、見直す条件を決めておくです。

今日1つだけやるなら、これです。口座を1行ずつ書き出して、「開設中か」「家計簿アプリに連携しているか」「入出金があるか」を別々に確認する。そのうえで用途と今後の扱いを「入金」「支払い」「一時保有」「解約予定」「未整理」で書き、「未整理」の口座から引き落としや登録情報を確認して、各銀行の案内を見て残すか解約するかを決めます。

カネ活先生

口座の数に決まった正解はありません。7行が多いわけでも、1行が良いわけでもなく、ご自身の事業の形に合っているかどうかです。今日の話でいちばん持ち帰っていただきたいのは、口座を減らすことではなく、1行ずつに役割を言えるかを確かめること。手数料やサービスの条件は改定されることがありますので最新の公式情報で、税務・会計上の取り扱いは税理士等の専門家にご確認くださいね

口座を置く前に、お金の区分そのものを決めておく

法人・個人・個人事業の3つの財布をどう分けて、またぐお金をどう動かしているかは、こちらにまとめています。

法人・個人・個人事業のお金を分ける方法へ

更新履歴

• 2026年9月16日：初版を公開