【実録】クレカの年会費に年23万円払って分かったこと｜使った特典と、1度も使わなかった特典

クレジットカードを選ぶとき、年会費の欄を見て「これだけ払う価値があるのか」と迷ったことはないでしょうか。私は40代になってから、気づけば年会費の合計が23万円を超えていました。

この記事では、私が実際に支払っている年会費の内訳と、その年会費に対して実際に使った特典、そして1年間で1度も使わなかった特典を並べます。カードの選び方を先に語るのではなく、払った金額と使った実績を先に出して、そこから逆算します。

先に結論を書くと、年会費237,050円のうち、使えた特典は4つ、1度も使わなかった特典が3つありました。使わなかったほうは、どれも「持っていれば使うだろう」と思って選んだものです。

私が払っている年会費の内訳

まず金額から出します。すべて税込です。個人（プライベート）で持っているカードと、事業用で持っているカードを分けました。

区分	カード	通常年会費	私の実支払額
個人	Marriott Bonvoy アメリカン・エキスプレス・プレミアム	82,500円	82,500円
個人	ANAアメリカン・エキスプレス・ゴールド	34,100円 （改定前。新規申込は42,900円）	34,100円
個人	└ 同 家族カード 1枚	17,050円	17,050円
個人	ANAカード（三井住友）一般	2,200円	2,200円
個人	セゾンプラチナ・アメリカン・エキスプレス	33,000円	0円 （下記の注記を参照）
	個人の小計	168,850円	135,850円
事業用	アメリカン・エキスプレス・ビジネス・ゴールド	49,500円	49,500円
事業用	セゾンプラチナ・ビジネス・アメリカン・エキスプレス	33,000円	33,000円
事業用	└ SAISON MILE CLUB（付帯サービス）	5,500円	5,500円
事業用	アメリカン・エキスプレス・ビジネス・グリーン	13,200円	13,200円
事業用	三井住友カード ビジネスオーナーズ ゴールド	5,500円	0円 （年100万円の条件を達成）
	事業用の小計	106,700円	101,200円
	合計	275,550円	237,050円

金額の大きさで並べると、上位2枚だけで全体の約56%でした。年会費は10枚に薄く散っているのではなく、数枚に寄っています。そしていちばん高いその1枚が、この1年でまだ回収できていません。この話は後で詳しく書きます。

個人で135,850円、事業用で101,200円です。この記事は個人のカード選びの話なので、事業用の分をまとめて「自分が払った額」として扱うのは適切ではありません。ただし、あとで出てくる「1度も使わなかった特典」は事業用のカードに付いているものが中心なので、両方を分けたうえで出しています。

表に載せたほかに、年会費が無料のカードも複数持っています。上の表は「年会費が発生しているカード」をすべて挙げたもので、保有しているカードの全部ではありません。

なお、アメリカン・エキスプレスのビジネス・カードをゴールドとグリーンの2枚持っているのは、同じ用途で重ねているからではありません。事業は法人と個人事業主の両方で動いていて、支払いに使うカードが別だからです。カードを分けておくと、あとで経費を仕分ける手間が減ります。

表に挙げたカードの年会費は、それぞれの公式ページで確認できます（いずれも2026年8月22日に確認）。

• Marriott Bonvoy アメリカン・エキスプレス・プレミアム・カード
• ANAアメリカン・エキスプレス・ゴールド・カード
• アメリカン・エキスプレス・ビジネス・ゴールド・カード
• アメリカン・エキスプレス・ビジネス・グリーン・カード
• セゾンプラチナ・アメリカン・エキスプレス・カード（個人用）
• セゾンプラチナ・ビジネス・アメリカン・エキスプレス・カード（特典一覧）
• SAISON MILE CLUB
• 三井住友カード ビジネスオーナーズ ゴールド

年会費や特典の条件は改定されることがあるため、申し込みの前には必ず最新の内容をご確認ください。

実際に使えた特典は4つだった

23万円に対して、実際に手元に返ってきたものを挙げます。いずれも年間の利用金額という条件をクリアして得たものです。

1. ビジネス・ゴールドの無料宿泊2泊（年500万円の条件を達成）

アメックス・ビジネス・ゴールドには「ビジネス・フリー・ステイ・ギフト」という特典があります。公式ページによると、前年の利用金額が300万円以上500万円未満で1泊分、500万円以上で2泊分が翌年1月中旬以降に進呈される仕組みです。

私は昨年、このカードで500万円以上の区分を達成し、無料宿泊2泊分を受け取りました。東急の定額宿泊サービス「ツギツギ」で使うもので、公式ページでは1室2名で1泊、20,000円相当として案内されています。ただし公式には「ホテルや宿泊時期によっては、20,000円を下回る場合も上回る場合もあります」とも書かれているため、必ず20,000円分になるわけではありません。この2泊は、これから実際に泊まる予定です。

年会費49,500円に対して、宿泊2泊分。ここだけを見れば、条件を達成できた年は回収できている計算になります。ただしこれは「年500万円をこのカードで使えた」という前提があって初めて成立する話です。条件を満たせなければ、49,500円は払っただけで終わります。

2. ANAアメックス・ゴールドのSKYコイン10,000（年300万円の条件を達成）

ANAアメックス・ゴールドは、公式ページに年間300万円以上の利用で翌年ANA SKY コイン10,000コインという条件が記載されています。こちらも昨年達成し、10,000コインを受け取っています。

このカードで私が意識しているのは、300万円がこのカードの最上位の区分だという点です。300万円を超えて400万円、500万円と使っても、この特典の面では増えるものがありません。だから300万円に届いたら、そこから先の決済は別のカードに回しています。

3. ビジネスオーナーズ ゴールドの年会費が永年無料になった（年100万円の条件を達成）

三井住友カード ビジネスオーナーズ ゴールドは、公式ページによると年会費5,500円で、年間100万円の利用で翌年以降の年会費が永年無料になります。私はこの条件を達成したので、今はこのカードに年会費を払っていません。

4つのなかで、いちばん条件のハードルが低く、いちばん確実に回収できたのがこれでした。年100万円は、事業の支払いをまとめれば無理なく届く水準です。一度達成すれば翌年以降ずっと無料なので、その後は何もしなくても効果が続きます。

4. セゾンプラチナ・ビジネスの「プライベート用のプラチナカード無料」

4つ目は、金額としては小さいものです。セゾンプラチナ・ビジネスには「プライベート用のプラチナカード無料」という特典があり、これを使ってセゾンプラチナ・アメリカン・エキスプレス（個人用）を申し込みました。通常年会費33,000円のカードですが、ビジネス・カードを持っているあいだは年会費がかかりません。

ただし正直に書くと、この2枚目のプラチナも、ほとんど使っていません。特典を使ったという意味では成立していますが、「使える特典が増えた」というより「カードが1枚増えた」に近いのが実態です。

いちばん高い1枚は、まだ回収できていない

使えた特典を4つ挙げましたが、年会費がいちばん高いカードは、この4つに入っていません。Marriott Bonvoy アメックス・プレミアム、年会費82,500円です。私が個人で払っている年会費135,850円のうち、6割がこの1枚です。

公式ページによると、このカードの利用金額に応じた特典は次のようになっています。

条件	特典
入会するだけ	ゴールドエリート会員資格
年400万円以上の利用＋翌年度も継続	無料宿泊1泊（交換レート75,000ポイントまで）
年500万円以上の利用	プラチナエリート会員資格

私は現在、約374万円まで来ていて、500万円のプラチナエリートを目指している途中です。つまりこの1年について言えば、82,500円に対して受け取ったのは入会時点のゴールドエリート会員資格だけで、金額として回収できたものはまだありません。

この状態を正直に書いておきたいのは、高年会費のカードは「達成した年」と「達成できなかった年」で結果がまったく違うからです。達成すれば無料宿泊やエリート資格が返ってきますが、届かなければ82,500円は払っただけになります。年会費の欄だけを見て判断できない理由が、ここにあります。

私の場合は事業の支払いという形で、もともと出ていくお金がありました。その支払い先をどのカードで使うかを決めているだけで、条件のために新しく買い物をしているわけではありません。ここが逆になると、年会費を回収するために余計な出費が増えることになります。

1度も使わなかった特典も3つあった

ここからが、この記事でいちばん書きたかったところです。年会費を払っているのに、この1年で使わなかった特典を挙げます。

1. プライオリティ・パス（空港ラウンジ）

セゾンプラチナ・ビジネスに付帯しているプライオリティ・パスを、この1年は使っていません。直近で使ったのは2025年4月の海外出張のときでした。カードを申し込むときは、これが大きな魅力に見えていました。

使わなかった理由ははっきりしていて、それ以降は海外に行く機会がなかったからです。特典の内容が良いか悪いかではなく、その場面が年に1回あるかないかだったというだけの話でした。年に1回のために年会費を払う価値があるかは、人によって答えが変わります。

2. コンシェルジュサービス

24時間対応のコンシェルジュも、1度も使っていません。レストランの予約も出張の手配も、結局スマートフォンで自分で調べて済ませてしまいます。

これは持つ前から薄々分かっていたのに、「プラチナだから付いている」で流してしまった部分です。特典の一覧を見たときに「これは自分は使わないな」と思ったものは、実際に使いませんでした。

3. SAISON MILE CLUB（年5,500円）

3つ目が、いちばん分かりやすい失敗です。SAISON MILE CLUBは公式ページによるとサービス年会費5,500円（税込）で、ショッピング1,000円（税込）ごとにJALマイルが10マイル貯まるサービスです。登録はしていますが、このカードに決済を回していないので、ほとんど貯まっていません。

このサービスには「有効期間内に移行上限の150,000マイルに到達すると翌年のサービス年会費が無料」という条件があります。1,000円で10マイルなので、15万マイルに必要な決済額を単純に割り戻すと年間1,500万円という数字が出ます。

他のカードの年間条件を優先した結果、このカードには決済が回りませんでした。複数枚を持つと、必ずどこかのカードが「使われない側」になります。その使われない側にも年会費は発生します。

同じ年会費5,500円でも、結果は正反対だった

ここまでに、年会費5,500円のものが2つ出てきました。三井住友ビジネスオーナーズ ゴールドと、SAISON MILE CLUBです。金額はまったく同じですが、結果は正反対でした。

どちらも「年間これだけ使えば、翌年の年会費が無料になる」という同じ形の条件です。違うのはそのハードルが、年100万円と年1,500万円で15倍離れていたという一点だけでした（1,500万円は前述のとおり単純計算上の目安です）。

年会費の欄を見比べても、この差は見えません。どちらも5,500円と書いてあるだけです。差が出たのは条件のほうで、私が見落としていたのもそこでした。

この記録から、最初の1枚について言えること

ここまでが記録です。ここからは、その記録を見て私が考えたことを書きます。ここから先は私の解釈で、公式が示している内容ではありません。

1. 年会費は「払える額」ではなく「条件を満たせるか」で見る

ビジネス・ゴールドの49,500円は、年500万円という条件を達成できたから宿泊2泊が返ってきました。条件を達成できなければ、同じ49,500円が回収ゼロで終わっていました。

年会費が高いカードほど、特典に「年間◯◯万円以上の利用」という条件が付いています。カードを選ぶときに見るべきなのは年会費の額そのものではなく、その条件を自分の生活で無理なく満たせるかどうかでした。年間の決済額がいくらになるか分からない段階で、条件付きの高年会費カードを選ぶ理由はありません。

2. 使わない特典は、何枚持っても使わない

プライオリティ・パスもコンシェルジュも、カードを増やせば付いてきます。しかし使う場面が生活の中に無ければ、何枚に付いていても使う回数はゼロのままです。

特典の一覧を見て「すごい」と思ったときは、その特典を去年1年間で何回使う場面があったかを思い出すほうが確実でした。去年ゼロだったものは、カードを持っても今年もゼロになる可能性が高いです。

3. 条件付きの特典は、必要な決済額を必ず逆算する

SAISON MILE CLUBの「年15万マイルで翌年無料」は、単純に割り戻すだけでも年1,500万円という数字が出ます（対象外の利用があるため、実際にはこれより大きくなり得ます）。この計算を申し込む前にしていれば、自分には届かない条件だとすぐに分かったはずです。

条件は「◯マイル」「◯ポイント」のように、金額以外の単位で書かれていることがあります。その単位を決済額に戻してから判断する。これは1回の計算で済みます。

4. 決済を分散させると、どのカードの条件も中途半端になる

年間に使える金額は決まっています。カードを増やすと、その決まった金額を分け合うことになります。私がSAISON MILE CLUBに届かなかったのは、他のカードの条件達成を優先したからでした。

枚数を増やすことは、1枚あたりの条件達成を遠ざけることでもあります。最初の1枚を選ぶ段階では、ここを意識する必要はありません。ただ、2枚目3枚目を考えるときには、この点が効いてきます。

40代の私が、いま最初の1枚を選ぶなら

ここまでの記録を踏まえて、もし今もう一度「最初の1枚」を選ぶとしたら、私は次の順番で考えます。

この順番で考えると、最初の1枚が年会費無料のカードになることは十分あります。それで問題ありません。年会費を払う意味が出てくるのは、条件を満たせる決済額が自分にあると分かってからです。

私の場合は、事業の決済という形でまとまった金額が動くようになってから、条件付きのカードが意味を持ち始めました。それより前の段階で同じカードを持っていたら、条件に届かず年会費だけを払っていたはずです。

まとめ

• 私の実支払額は、個人で135,850円、事業用で101,200円、合計237,050円だった（いずれも2026年8月時点・税込）。同じカードを通常年会費で持つと合計275,550円になる。このほかに年会費無料のカードも複数持っている
• うちANAアメックス・ゴールドの34,100円は改定前の金額で、2026年9月2日以降の新規申込は42,900円になる
• 使えた特典は4つ。ビジネス・ゴールドの無料宿泊2泊（年500万円）、ANAアメックス・ゴールドのSKYコイン10,000（年300万円）、ビジネスオーナーズ ゴールドの年会費永年無料（年100万円）、セゾンプラチナ・ビジネスの特典による個人用プラチナの年会費無料（通常33,000円）
• この1年で使わなかった特典は3つ。プライオリティ・パス（直近の利用は2025年4月の海外出張）、コンシェルジュ、SAISON MILE CLUB
• 使わなかった理由は特典の質ではなく、自分の生活にその場面が無かったこと、および決済を他のカードに回したことだった
• 同じ年会費5,500円でも、ビジネスオーナーズ ゴールドは年100万円で無料になり、SAISON MILE CLUBは単純計算で年1,500万円相当が必要だった。年会費の額ではなく条件のハードルが結果を分けた

最初の1枚を選ぶときに私が見るべきだったのは、特典の豪華さではなく、その特典を使う場面が自分の生活にあるか、その条件を満たせる決済額が自分にあるかの2点でした。この2つに当てはまらないなら、年会費無料のカードから始めるほうが理にかなっています。

なお、そもそもカードを申し込んで審査に通るかどうかは、また別の話です。私自身の申込記録は【実録】40代のクレカ審査で分かったこと｜可決4件・否決4件の申込記録にまとめています。申し込んでから手元に届くまでの日数は【実録】アメックスは何日で届くのかで記録しました。